3月28日，中国银行业协会官网和普华永道官网均发布了《中国银行家调查报告（2023）》（下称《报告》）。

据悉，《报告》由两者共同发起，中国银行业协会首席经济学家巴曙松研究员主持并负责项目的执行与实施，向全国31个省级行政区域（不包括港澳台）各级银行业金融机构的高管展开调查，参与调查和访谈的中国银行业金融机构有282家，实地调研访谈了各类银行共计15家，基本覆盖了各类银行业机构。其中，主问卷共回收有效问卷1643份。

从结构上看，《报告》共十一个部分，涵盖宏观环境、发展战略、业务发展、监管评价、金融科技等多个行业重点领域和热门问题。

近六成银行家关注宏观经济政策

从银行家日常经营中最为关注的外部环境因素来看，报告显示，金融监管政策（65.5%）和宏观经济政策（58.5%）继续保持前两位，且关注度明显高于其他因素。

宏观经济走势上，报告显示，银行家对未来经济运行的平稳性预期增强。29.4%的银行家认为未来经济增速会维持在5.0%-5.5%的区间，27.0%的银行家认为未来经济增速会维持在4.5%-5.0%的区间，17.9%的银行家认为未来经济增速会维持在5.5%-6.0%的区间。

宏观经济政策上，在过去的一年中，银行家对货币政策效果评价较高，认为稳健的货币政策更加精准有力，支持扩大内需和实体经济恢复，巩固经济复苏的格局。

此外，“支持小微企业和‘三农’发展政策”(26.0%)、“国际政治经济环境”(23.3%)和“大力发展普惠金融导向”(16.9%)等因素也受到银行家的广泛关注。

在对宏观经济的乐观预期下，银行家对未来五年银行业的整体营业收入与利润持乐观态度。报告披露的统计数据显示，预期2028年营业收入增速在10%-15%的比例明显增加，而预期增速在-5%-0%的占比明显减少。

此外，在资产质量方面，超过七成的银行家认为未来五年银行业整体不良贷款率低于2%。近八成的银行家认为2023年银行业拨备覆盖率保持在150%以上。超过四成的银行家认为2023年银行资本充足率高于12%。

资本充足率等监管指标受到较高评价

金融监管政策是银行家日常经营中最为关注的另一外部关键因素。对主要监管指标和监管手段，银行家的总体评价较上一年整体上有大幅提升。

值得注意的是，2023年10月26日，国家金融监督管理总局公布《商业银行资本管理办法》，其中对商业银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率、杠杆率等指标划出明确的监管界限。报告显示，银行家普遍对资本充足率（4.37分）、一级资本充足率（4.37分）及核心一级资本充足率（4.36分）指标的评价较高。

此外，2023年以来，金融监管部门督促银行业实施预期信用损失法，发布实施金融资产风险分类管理办法，推动银行业合理预估风险，做实资产风险分类，充足计提拨备，增强了银行风险抵御能力。银行家对拨备覆盖率（4.37分）、贷款拨备率（4.35分）指标的评价也较高。

《商业银行资本管理办法》自今年起实施，报告《专题四：资本新规对银行业的主要影响》显示，54.9%的银行家认为，在全新的资本计量规则下，其所在行的核心一级资本充足率将基本保持不变。为更好地引导银行服务实体经济，新规降低了中小企业贷款的资本占用，62.6%的银行家表示，其所在银行将增加中小企业贷款投放量。与此同时，银行家表示将加大个人按揭贷款（34.2%）、信用卡贷款业务的投放力度（26.2%）。60.4%的银行家认为新规落地将会使得行内信用风险、市场风险和操作风险计量模型全面升级。对比原管理办法，新规在风险暴露划分、资本产品穿透等方面均提出了更细化的要求，59.4%的银行家表示风险管理精细化程度将会进一步上升。此外，伴随着监管标准的上升，28.4%的银行家表示将优化配套管理制度和流程，以满足相关监管要求。

六成受访银行家认可借助科技化手段进行数字化转型

报告指出，智能化与数字化转型是银行首要战略重点，也是特色化经营的重要措施。推进数字化转型既是银行业积极响应政策要求，更好服务经济社会发展的需要，也是银行业适应市场需求和顺应时代发展的需要。

调查结果显示，61.2%的银行家选择将“推进数字化转型”作为战略重点，比上年度高出1.3个百分点，继续位列首位。超四成银行家将“推进风险管控能力提升”(41.5%)作为重要战略选择，与上年度相比，选择占比仍然位列第二位。

2023年以来，存款仍为银行负债增长的主要驱动因素，但揽储竞争压力仍然较大。人民银行两次降准，释放银行体系流动性，降低银行负债端成本。银行业把握政策时机，积极优化负债结构，压降负债成本，推进利润增长。报告指出，54.1%的受访银行家认为“优化负债结构，降低综合负债成本”是银行业未来利润首要的增长点。此外，“金融科技引领数字化转型，带动业务增长”(51.9%)和“提高资产质量，降低坏账损失”(39.1%)也是银行业推进利润增长的重要途径。

在经营压力提升和竞争同质化加大的背景下，银行业积极谋求和推进特色化经营策略。60.2%的受访银行家认为借助科技手段进行数字化转型，是银行业最主要的特色化经营策略。随着互联网金融的快速扩张，传统商业银行日益重视金融科技的应用，积极利用信息技术赋能数字化转型升级，有利于降低交易成本、提高业务效率、丰富业务场景、拓宽获客渠道、促进利润增长。

为小微企业提供一体化融资服务（55.9%）、深耕区域化发展（46.0%）也是银行业特色化经营的重要策略。报告指出，加大对小微企业金融服务力度，是培育新客户群体的有效手段，更是对国家政策的重要响应。深耕区域化发展，有利于深入挖掘相应区域的业务，提高银行的金融服务深度，形成特色化经营。

超八成银行家支持建立薪酬延期支付及追索扣回机制

对银行家自身，80.6%的银行家认为其所在银行的高管人均薪酬较上一年将基本持平或下降。其中，认为基本持平的银行家占比为50.3%，认为小幅下降和大幅下降的银行家分别为26.7%和3.6%。超八成银行家支持建立薪酬延期支付及追索扣回机制。

关于银行考核指标对管理能力的反映程度，96.6%的银行家认为其所在银行的考核指标能够不同程度反映银行家的管理能力，相较于2022年的94.8%上升了1.8个百分点。

关于银行家对银行业管理者的职业化和市场化程度的评价，报告显示，76.2%的银行家对中国银行业各级管理者职业化和市场化程度的认可程度较高或很高，相较2022年的71.2%上升了5个百分点，表明银行家对银行业金融管理体制逐步完善的认可与肯定。

采写：南都·湾财社记者 刘常源